사단법인 한국부동산자산관리사협회(매경 부동산자산관리사 에듀센터)

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저축보험 vs 변액유니버셜보험

한종우

2011-10-04

2011-10-31

1590

제가 펀드를 조금 하면서 이번에 재무상담을 받았는데요

지금넣고 있는 저축보험을 해지하고 변액유니버셜보험으로 옮기라고 하시는 겁니다.

한달에 20만원씩 10년납12년만기 입니다. 2010년10월에 가입해서 지금 11개월차 납입하였는데

LIG생명 장기우대저축보험입니다. 이게 중간에 해지하면 받을 수 있는 돈은 하나도 없는데

220만원이 그냥 공중으로 날아가는게 너무 아깝습니다.

변액유니버셜로 옮기면 기존고정금리5%보다 더많은 수익으로 220만원 손해본것을 만회할 수 있다고 하는데 저축보험을 5만원으로 낮추고 9년가지고 가는게 좋을까요 그냥 싹뚝 잘라버리는게 좋을까요?

시원한 답변 부탁드립니다.

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답변

최영구

2011-10-14

먼저 저축을 한다는 것은 아주 잘 하신 선택입니다.

통상적으로 나이에 따라서 소득에서 저축을 해야하는 비율이 달라집니다. 사회 초년생일 경우에는 소득의 약 70% 정도이며, 점차적으로 결혼도 하고 나이가 들어가면서는 저축 비율이 낮아지지만 그래도 최소한 소득의 20%는 저축을 하여야 차후 경제활동을 하지 않는 은퇴이후에 풍요로운 생활을 영위를 할 수 있습니다.

부자가 되는 방법은 여러가지가 있습니다. 그 중에서 상속에 의해서 부자가 되는 비율이 약 10% 라고 합니다. 그리고 우리가 희망적으로 느껴야 되는 것은 저축만으로도 부자가 되는 비율이 놀랍게도 상속에 의해서 부자가 되는 비율과 똑같은 10%라는 사실입니다. 그러나 저축만으로 부자가 되는 방법중에 어려운 점은 저축을 중도에 해지하지 않고 계속적으로 꾸준히 하여야 하는 부분이 가장 어려운 점이라고 할 수 있지요. 그리고 또 한가지는 실행력입니다.

그리고 저축을 통해서 부자가 되신 분들은 소득이 많아서 부자가 되신 것이 아니라 지출을 통제하면서(즉 소비를 줄여서) 부자가 되신 분들입니다. 하루 하루 사용되는 적은 비용을 찾아내서 습관적으로 소비되는 아주 적은 비용을 통제 하므로서 부자가 되었다는 사실입니다.

당장 크게 하시기 어려우면 소득의 5%부터 시작을 하셔도 됩니다, 그러면 더욱 더 늘리고 싶은 욕구가 생기고 저축비율을 10%로 늘리시고 최소한 내 소득의 20%는 저축을 하셨야 노후를 편안하게 살아 갈 수 있습니다.

* 적립 금액 = 저축금액 x 저축기간 x 수익률(이자)에 의해서 결정이 됩니다.

저축을 하면서 고려를 하여야 할 사항이 저축하는 돈의 사용 목적에 따라서 이자(수익률)가 지급되는 여러 형태의 금융상품중에서 가장 적헙한 금융상품을 선택을 하셨야 합니다. <이자 지급 방법은 고정금리형, 변동금리형, 연동금리형, 실적배당형으로 지급이 됩니다>

이 보다 더 먼저 고려하여야 할 사항은 모든 투자상품을 선택하실 경우에는 반드시 인풀레이션과 금리에서 부터 오는 위험에 대해서 고려를 하여야 한다는 것입니다. 돈의 시간 가치라고 하는 데 돈의 가지는 인플레이션에 의해서 미래로 가면 갈 수록 가치의 하락이 옵니다. 그래서 최소한 물가상승(인플레이션)을 극복할 수 있는 상품을 선택을 하셔야 됩니다. 그리고 돈의 사용 목적이 장기성 상품이라고 하면 원금+이자로 지급되는 금리도 인플레이션을 극복할 수 있는 금융상품을 선택을 하여야 합니다.

그래서 먼저 고려하여야 할 사항은 본인의 재무목표입니다.

흔히 인생을 살아가면서 발생하는 5대 목적 자금이 있습니다( 주택구입자금, 결혼자금, 교육자금, 노후자금, 긴급자금)

이중에서 개인적인 차이에 의해서 준비하여야 하는 금액도 다르고 준비기간도 다릅니다. 그래서 우선 순위를 정하시고 차근히 준비를 해 나가는 것입니다.

그래서 상품의 단순 비교는 상당히 위험성을 내포하고 있으며 합리적이고 적합한 상품을 선택을 하기 위해서는 보다 더 많은 개인 적 정보가 필요하며 그 중에서도 가장 중요하게 생각하고 있는 본인의 목적 자금에 대한 need를 찾아 보는 것이 좋습니다. 더블어 본인의 투자 성향도 아주 중요합니다. 투자에 대한 보수성향인지, 안정성향인지, 아니면 공격적 성향인지 등등. 그 외 더 궁금한 점 있으시면 글을 남겨 주세요.

<* 소득이 일정하게 계속적으로 나오는 시스템을 구축을 하시다는 생각이 중요합니다>

장민석

2011-10-09

보험사에서 재무상담을 받으셨죠? 저는 보험 상품을 선호하지 않습니다. 차라리 개인적으로 적립식 펀드를 드리시라고 권해드리고 싶습니다. 적립식 펀드도 배당주 펀드를 드시라고 말씀드리고 싶고, 인덱스 펀드를 꼭 드시라고 말씀드리고 싶습니다. 저는 차라리 변액 유니버설을 들리 말고, 기존의 저축 보험을 10년 동안 납입후에, 한 3000만원 정도 되시는 돈으로 오피스텔을 투자하셔서 월세 받으시라고 권하고 싶습니다. 수원, 동탄, 오산, 평택 지역 중 중심지를 추천드립니다.

변액 유니버설은 펀드의 일종인데, 보험사에서 수수료를 넘 많이 떼갑니다. 수수료 거의 없는 인덱스 펀드가 훨씬 좋습니다. 감사합니다.

이철호

2011-10-06

변액유니버셜보험 = 변액보험(variable life) + 유니버셜보험(universal life)

- 투자성 금융상품(변액보험)과 안전성 금융상품(유니버셜보험)의 결합 상품으로서 실적배당보험 상품에 해당됨

- 실적배당보험 : 고객이 납입한 보험료를 모아 펀드(fund)를 구성한 후 주식, 채권 등에 투자하여 발생한 이익을 배분아여 주는 투자시설적배당형 보험상품

- 운용계정 : 분리계정(계약자의 자금운용 지시시권 없음)

- 투자성과 책임 : 고객

- 보험료 납입 : 보험료 납입 자유(추가납입, 중도인출 가능)

- 판매자격 : 전문설계사

결론적으로 추천 받은 금융상품은 원금보장이 안되는 실적배당 상품으로서 최근의 금융시장 불안과 경기 침체기간에 과연 추천할 만한 상품인지는 심사숙고 해보셔야 할 것 같습니다.

저축보험의 중도해지로 인한 손해와 더불어 투자실패로 인한 원금손실을 초래할 수도 있습니다.

왜 추천하는지 혹은 과연 적합한 상품인지를 꼼꼼히 체크를 해보시기를 바랍니다.

이재희

2011-10-05

질문자의 재정 계획에 있어서 단기, 중기, 장기 자금 계획에 맞추어 결정하시는 게 맞다고 봅니다.

단 변액유니버셜보험은 원금 보장 안 됩니다. 저축보험은 되죠?

저두 변액유니버셜보험 들고 있지만..마이너스는 아닐 거란 생각으로 10년 잊은 듯 넣으려하는데..

요즘같이 불안한 시기는 정말...불안불안합니다.

그래도 그냥 쓰는 거 보단 모으는 게 답이겠죠

자금 계획에 맞추어 잘 보세요~~ 중도인출기능도 꼭 체크하시구요!